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年底了，各行各业都在冲业绩。为了抢客户，银行经营贷利率一降再降，年化利率早就跌破3%。工行、建行、中行等推出利率最低2.45%的产品，个别股份制银行甚至降到1字头。近期，某股份银行北京分行推出的经营贷首月年利率仅1.68%，次月起升至2.11%。
但申请并不容易。首先要求抵押物必须是四环内住宅，房龄不超过25年，全款房，不能有没还清的贷款，且房子市场价要在500万以上；二是贷款人个人或夫妻双方合计年收入要超过50万。双方名下不能有消费贷、网贷等其他贷款；三是贷款公司必须是首贷。最重要的是，必须在12月31日之前，因为是银行在年底前冲量。
低利率主要叠加了中央和地方的财政贴息政策。财政部门等多部门8月初出台了个人消费贷和服务业经营主体的贷款贴息政策实施方案，地方政府也联合当地银行推出多项面向经营贷的贴息补贴。在北京，符合条件的贴息额度为利息的20%；在陕西，如果贷款公司符合专精特新资质也能申请到20%的贴息补助。
还有银行主动提高贷款成数，最高到85成。贷款成数是贷款金额占抵押物价值的比例，以往即使降低利率也只能申请到7成，8成、8.5成的寥寥无几，要求很高。
高成数意味着高风险。北京部分小区房价较高点已跌去30%甚至40%，不少房子资不抵债。银行为了不坏账，只能提高贷款成数和客户重签合同。原来价值500万的房子贷7成，现在降到400万，改为贷85成。
但如果房价再下跌15%，意味着再次资不抵债。在续贷时，银行可能不会按原额度续贷。客户要自己想办法融资，还上利息高昂的过桥贷缺口。如果还不上，可能就得卖房变现。
经营贷要求用于企业经营，但有的客户申请经营贷是去炒房、炒股，名下并没有公司。这时，帮客户买公司、做流水的贷款中介就来了，可代办营业执照、年报，教客户虚构交易流水。比如通过经营性收款码，让亲友向账户转账“制造”经营流水。还会叮嘱资金需过夜，避免当天进出的无效流水，伪造稳定的月度经营流水账面。
但这可能涉嫌贷款诈骗罪。一旦被查处，不仅贷款会被收回，还将追究刑责，个人和企业征信也会留下不良记录。
说到征信。
因为这几年的经济形势和相关部门对征信的滥用，产生不良信用记录的人越来越多，而且“一朝失信，终身受限”，在贷款、求职、租房、出行等多方面受到影响，持续好几年。根据《征信业管理条例》，征信系统中违约记录的存续期为五年，因此，市场上诞生了“征信修复”的收费行为，但基本都是金融黑灰产骗局。
一批打着“债务优化”“征信修复”“反催收”旗号的非法代理维权组织，通过伪造材料、恶意投诉、信息买卖等手段，胁迫金融机构，从中牟利。过去这类行为多被定性为诈骗，而近期多地法院判决认定为敲诈勒索。
另一方面，信用修复的官方政策终于来了。央行11日发布三季度货币政策执行报告，提及下一阶段研究实施支持个人修复信用的政策措施。
央行行长潘功胜上月底透露，他介绍，过去几年受疫情等不可抗力影响，一些个人债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，央行正在研究实施一次性的个人信用救济政策。对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示，计划明年初执行。
这项政策被解读为，征信从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复并重”转变，体现信用体系建设和社会治理理念的进步。
昨天，发改委公布信用修复管理办法。失信信息将按严重程度分类管理。原则上划分为“轻微、一般、严重”三类，设置不同的公示期限。轻微失信原则上不予公示，行业主管部门认为确有必要公示的，公示期最长不超过三个月，且法定义务履行完毕即可申请修复；一般失信最短公示期三个月，最长一年；严重失信最短公示期一年，最长三年。最短公示期届满后，信用主体方可按规定申请信用修复；最长公示期届满后自动停止公示；对于达到最长公示期但未纠正失信行为或未完全履行相关义务的，按照行业主管部门有关规定执行。
据不完全统计，2023年以来，我国有信贷记录的自然人约8亿人次，上千万人存在不良记录。信用修复能救很多人。
近日，陕西韩城市多名市民反映，他们投资在韩城市民间借贷登记服务中心的钱没办法取回，也拿不到利息。市政府办回应称，相关部门已介入处理。
杨女士7月底在亲友推荐下，将家中积蓄和子女工资共80多万，投到韩城市民间借贷登记服务中心。她说之前不太相信这类机构，但看到周围有人10年前就开始投资，一直运行稳定，加上政府参与，最终才决定投入。协议约定每月支付收益，杨女士投入的80多万，每月收益7000多元，说好每月20号支付利息，可是第一个月就推迟了四五天。到了9月听说暴雷了，至今再也没有拿到利息，也拿不回本金。
韩城市民间借贷登记服务中心2014年6月成立，是经韩城市政府批准设立的陕西省首家民间借贷服务机构。设立之初就带有明确的政策使命，定位是“规范民间融资，支持中小微企业”的金融创新平台。
韩城日报多次做过专题报道，《创新融资，民间借贷撬动大产业》一文称赞该中心“为闲散资金找到了方便、高效、安全的投资渠道”。在官方宣传中，该平台被塑造成政府主导的合规金融试点，多名出借人表示，对该平台的经营充满信心。“这边的利率一年可达到12%，是银行的四倍多，而且风险把控也做的很到位。”“养老钱放在这里还能挣点利息，每月20号前人家就能把利息打过来，不用追呀、要呀，真是让人省心、放心。”
陕西日报2018年2月27日报道《韩城：积极打造区域金融中心》该中心创办一年就为全市中小企业、个体户与民间资本中介融资3亿多。特别是2017年以来，中心成功实现贷款十多亿，且无一例不良贷款。
今年9月中旬，平台兑付困难的消息不胫而走，迅速引发挤兑。尽管负责人出面承诺给时间筹钱，但仍未能阻止恐慌蔓延，涉及出借人估计上千。政府承诺11月末会返回一部分资金，但还没有进展。该中心近期多次公告，拟面向社会公开处置偿债资产，用于妥善清退出借人资金。
再复习一下银保监会原主席郭树清的劝告：
收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。
本月初，辽宁渔船在韩国附近海域接连发生两起倾覆事故。其中第二起事故发生后，营口市鲅鱼圈区海洋渔业局局长徐某，不仅不组织救援，反而要求船主不要报警求救，企图掩盖真相。目前徐某已被调查。本案中全省已留置31人，采取刑事强制措施104人，主动投案52人。
公开报道显示，徐某名为徐放，生于1968年8月，2023年11月起任该局局长。11月9日，先有一艘辽宁渔船在韩国全罗南道附近海域倾覆，6人获救，2人死亡，3人失踪。10日，又一艘渔船在全罗北道群山市附近海域倾覆，2人被附近经过的货船救起，其余9人失踪。
10日晚，辽宁召开渔船安全监管工作视频调度会，指出接连发生渔船倾覆事故，暴露出相关地区和部门思想认识不到位、工作举措不到位。这背后是否存在落实中央决策部署打折扣、搞变通的问题？是否存在当“甩手掌柜”的问题？是否存在“吃拿卡要、搞腐败”的问题？是否存在“喊口号、行动差、务虚功”的问题？
辽宁省纪检委牵头成立监督问责工作专班，对调查中发现的失职渎职等问题，依法依规从严处理。省公安厅指定异地立案管辖，省市两级公安机关抽调精干力量，对渔船倾覆事故并线侦查，提级侦办。截至11月24日，全省各级纪检监察机关共立案162人，管护30人，留置31人。公安机关共破获刑事案件45起，采取刑事强制措施104人。在高压震慑和政策感召下，也有52人向纪检监察机关主动投案。
经查，10日倾覆事故的营口渔船船主兼船长郑某，在船舶检验检查时，蓄意使用他人职务船员资质应付安全检查，而相关职务船员并未登船履职。郑某安排了两名未按规定报备且无有效船员证书的人替代出海作业。渔船未达到标准，不具备合法出海作业资质。目前郑某已被刑拘。
而营口市鲅鱼圈区海洋与渔业局局长徐某，在这艘船倾覆后，不仅不组织救援，反而安排工作人员迟某某与船主串通，要求他“不要报警求助”，企图掩盖真相。徐某和迟某某因涉嫌违纪违法已被立案。
微博上这几天有个话题，#打工11年无工资男子收到38万工资#。看似正能量的背后，可能是今年最让人难受的新闻。
当事人四川通江村民金福春打工11年无工资，是因为外出寻找被拐的妻女，而人贩子是邻村的远房亲戚。他找到人贩子要妻女，结果也被拐到外地。金福春执着寻亲已经30年。
1994年冬天，5岁的女儿金俊跟着聋哑的母亲李天秀，被人贩子带离家乡，拐卖到山西。因为生病和聋哑，两人在村里被倒卖了三次。参与拐卖的共有三人，包括邻村的远房亲戚李大玉。
1995年底，金福春外出务工回家，发现妻女不在家，到邻村妻子娘家寻找。最后找到李大玉质问。李大玉承认参与拐卖，答应带他去山西找人。但李大玉把金福春又骗到了河南的金矿，后来自己从河南回来，被警察带走做了五年牢。
1998年初，金福春的弟弟金福友得知在山西一个煤窑打过“黑工”的同乡说见过金福春。金福友赶到山西见到了哥哥，当时他在一家偏僻的煤矿干活，但不愿意回家，说自己要挣钱找妻女，之后再次失联。
2018年，女儿金俊开始寻亲，但此时一家三口只剩她一人。母亲2013年在山西病逝，父亲金福春生死未知。
金福春最后在山西稷山县清河镇的一处搅拌厂劳作。近日，稷山警方将金福春送回家中。当年的人贩子李大玉一脸惊愕，他听说金福春早就死了。
据金福春所说，他在这家搅拌厂打工11年，从事打水泥、管搅拌机等高强度劳动。最忙时一天只睡四小时，却未获分文工资，只拿到过3000元医药费和5000元“遣返费”。而该企业负责人赵登凡称，自己是好心收留，金福春是“自愿劳动”。金福春则称，自己要过工资，但对方说他是没有户口的“黑人”，办不了手续，发不了工资。
本月24日，经历了媒体曝光、警方协调之后，金福春回到四川老家的第八天，终于领到了公司拖欠多年的劳动报酬补偿款，共计38万。
我们已经略去了不忍细看的细节，再总结一下这个案子：亲戚伙同村民先卖了他的妻女，再把他也拐卖了。先后四个人贩子被判刑，其中卖他的亲戚因为自首只判了五年，两个同伙一个七年，一个八年。而他的妻子已经死了。一家三口人30年的苦难，38万买断。
最后再点燃一些希望。
被称作金融国师的北大新结构经济学研究院院长林毅夫近日表示，
从各种研究来看，中国经济有8%的增长潜力。但是这些年我们的经济增长速度却不断下滑，去年只有5.2%。这是为什么？这一方面是因为我们确实面临百年未有之大变局加速演进，和世界经济尚未完全从2008年金融危机中复苏的挑战，另一方面就是我们自己要有恢复增长的信心。
相比4月份说的，“凭借人才优势、国内大市场优势和产业链配套齐全的优势，中国仍有非常大的可能实现5%的增长”，林毅夫上调了预期。
此外，林毅夫谈到，要让经济增长的潜力变成真正的增长，同样需要我们有恢复增长的信心。他说，国际上有一种声音认为是“国进民退”导致民营企业不行，但是国内那些也跟风这么说的人有没有思考过，“到底是民退国不得不进，还是国进造成民退。”
他举例说，中国加入WTO之后，出口年增长率24%，基本都是来自民企，但2008年全球金融危机后到现在，出口增速急剧下滑，产能过剩，在这样的情况下，稳增长、稳就业必然是政府通过投资大项目来保障的，高速公路从2008年的6万公里到现在超过18万公里，高铁超过4.5万公里。这些国有的项目实际上为民企创造了需求，而不是在挤压民企发展。
近日，宣传机器对高市早苗火力全开。其中，“浙江宣传”发文《不管月薪多少，国事连着家事》，称现在有一些网络杂音，阴阳怪气的调侃“这些大事与月薪3000元的我有什么关系？”试图带节奏撕裂国家宏观发展与个人境遇的联系。
文章认为将国家与“月薪3000元的我”对立起来，并非简单的调侃，其中还埋了不少“雷”。有些是被舆论战所蒙蔽，有些是存在认知上的误区。
文章最后说，
不必强求所有人都必须时时刻刻关注国家大事，寻常的日子里，做好自己的工作，过好自己的日子，也是对国家的支持。
无独有偶，光明日报也说了这个道理。《光明时评：倾尽心力，为我可爱的祖国》一文说，
高市早苗们，你们可能没有想到：那番挑衅言辞，不但让中国人民的爱国热情更加高涨，也催化成大家干好工作、报效国家的动力。
文章引用一些网络留言，比如
“我们所负的职责不同，但是有一点却是相同的，那就是竭尽全力干好本职工作。”
再比如，
“我是流水线上的普通车工，为了回击高是早苗的挑衅，我向班组长申请，从本月起，我每月无偿多加五个班。”
好的，本期参考信息就是这些，我们下期再见。